Air Bank, Zuno nebo třeba Equa bank si ve svých kampaních utahují z reklam konkurence. Česká spořitelna a ČSOB pracují s přátelskými koncepty pro celou rodinu, u Raiffeisenbank vše vyřeší důvtipný Artur, Sberbank hlásá, že je fér, zatímco samurajka s japonskou půjčkou seká úroky konkurence. Láďa Hruška a jeho „zaplo-nezaplo“ pro jistotu slibují půjčky pro lidi úplně zdarma a Zonky „levněji a s klidem“ půjčuje Magdě na karavan od jiných lidí. Výčet všech televizních reklam na půjčky, hypotéky či podnikatelské úvěry, kterými banky i nebankovní instituce denně masírují Čechy u obrazovek, by byl několikanásobně delší.
Začal školní rok, blíží se Vánoce a půjčky nikdy nebyly dostupnější a levnější, soudě podle všech těch reklamních slibů. Paralelně však médii poslední rok obíhá několik zpráv z výzkumů na téma zadluženost a finanční gramotnost české populace. A nevycházejí pro nás příliš lichotivě.
Zakleté RPSN
Nerozumíme pojmům jako RPSN (roční procentní sazba nákladů, pozn. red.) a hlavně – reklamní nabídky na půjčky si nesrovnáváme. A banky? Ty, které odpovídaly pro MAM k tématu, se dušují, že praktikují maximálně transparentní přístup ke svým klientům, CSR programy ve prospěch finanční gramotnosti a nabízejí výhodné podmínky. „Vím, co si myslíte, že jsou to jen reklamní kecy. Nej sem, nej tam. Ale realita je pak jiná. Proto máme důkaz, že refinancování v Zuno je stále nej,“ hlásí herec ve spotu banky. Ani ta si však nechce odpustit číselné zvýraznění úrokové sazby. A to je nešvar většiny reklam na půjčky, neboť důvěřiví Češi pak stejné sazby očekávají.
Zákon o spotřebitelském úvěru a změně některých zákonů sice bankám ukládá povinnost inzerovat RPSN a poplatky s půjčkou spojené, ty však zpravidla během 30sekundového spotu vzhledem k miniaturnímu fontu těžko stihnete přečíst. Od Nového roku by novela zákona o spotřebitelských úvěrech měla uvádění RPSN přikazovat i v reklamě na hypotéky. A ještě jeden důležitý krok novela obnáší: od momentu vydání předsmluvních podmínek, kdy se lidé od banky dozvědí celkovou nákladovost půjčky, může uplynout 14 dní na rozmyšlenou. Což dává impulzivně se rozhodujícím Čechům druhou šanci si danou nabídku porovnat. Nástrojů k tomu internet nabízí hned několik.
Kalkulačky a poradci
Jakub Mandát, marketingový ředitel portálu Ušetřeno.cz, kde on-line porovnání půjček patří k té nejvyužívanější službě, zdůrazňuje její sezonnost: „Někteří z uživatelů využijí přehledu, který je u půjček a konsolidací poskytnutý hned na vstupní stránce, někteří potřebují informace více na míru, a proto si zadají vlastní kalkulaci.“
Třeba sekce půjček byla ale v době uzávěrky „obrandovaná“ Palečkovými od České spořitelny, takže se nabízí otázka, do jaké míry zde může podprahově působit reklama. Procento srovnávání půjček podle Mandáta mírně roste, na druhou stranu připouští, že je půjčka v mnoha případech impulzivní nákup, kde se lidé rozhodují často ve stresu nebo pod vlivem událostí. „Na RPSN se snažíme pravidelně upozorňovat v článcích a příkladech. U každé nabídky je jeho hodnota uvedena,“ dodává Mandát.
Dalším informačním kanálem ve fázi rozhodování mohou být finanční poradci. Martin Burcev a Jiří Culek z Fincentra konstatují, že se finanční gramotnost Čechů pomalu, ale jistě zlepšuje. I když na ně jako na poradce se obracejí buď na doporučení, nebo až v momentě, kdy řeší již s bankou problém. Častěji než s jednorázovými půjčkami radí s konsolidací současných úvěrů a s hypotékami. Banky budou podle Culka postupně svá kritéria pro poskytování úvěrů ještě zpřísňovat a schopnost klientů splácet více prověřovat.
Kromě zavedených bank ovšem na spotřebitele, zejména na ty s nižším vzděláním či na seniory, útočí s reklamou i společnosti jako Home Credit, Zaplo a další. „Tyto služby využívají klienti, kteří potřebují rychle peníze a nechtějí být moc prověřováni bankovními domy. Jejich půjčky ale bývají oproti bankovním půjčkám dražší, neboť kryjí od začátku zvýšené riziko, že klient nebude schopen splácet,“ míní Burcev.
Věříme svým bankám
Podle dat z průzkumů, které si u agentury STEM/MARK zadala Air Bank a u agentury Ipsos poradenská společnost Partners, chodí Češi o půjčky i hypoteční úvěry nejčastěji žádat do banky, kde mají běžný účet.
„Častěji se na nás obracejí naši klienti, počet žádostí neklientů výrazně stoupá především v období reklamních kampaní,“ potvrzuje trend tisková mluvčí ČSOB Pavla Hávová. Sberbank jako relativně mladá značka na trhu se slovy tiskového mluvčího Ondřeje Havlíka musí prostě snažit přitáhnout novou klientelu na výhodnější produkty a služby. Možná i proto ve Sberbank sledují, z jakých bank přicházejí klienti se žádostí o refinancování půjčky, nejčastěji jde o ČSOB, Českou spořitelnu a Air Bank. Naopak odchod svých klientů za půjčkou do jiné banky si jistí tím, že jim po předložení konkurenčních nabídek půjčku „dorovnají“.
„V rámci posuzování možnosti poskytnutí úvěru nebo jeho refinancování je nám jedno, u které banky si klient prvně úvěr vzal. Zároveň platí, že v ČSOB lze sloučit úvěry na zboží od splátkových společností, všechny typy půjček, kontokorenty či kreditní karty od bank i nebankovních společností,“ doplňuje Pavla Hávová. Ani pro Air Bank nemá podle šéfa marketingové komunikace Tomáše Brycha informace, z jaké banky přichází nejvíce nespokojených zákazníků s půjčkou, žádnou větší hodnotu. Zajímá je spíše, kolik u nich může nový klient v porovnání s předešlou bankou ušetřit.
Půjčka za diakritiku a hezkou fotku
Televizní přehlídku reklam na půjčky doplnila na jaře s obsahově zcela odlišným, leč kreativně málo nápaditým konceptem služba Zonky, kombinující vlastní kritéria pro poskytování úvěru s crowdfundingem na straně svých investorů. Stejně jako její kampaň i žadatelé a investoři v podstatě pracují s příběhem, nikoliv s čísly. „Když žádost o půjčku schválíme, vystavíme ji na Tržišti půjček investorům, a pokud ti se na ni nesloží, většinou klientovi doporučíme, aby zkusil přepracovat příběh, kterým poptávku doprovodil. Máme potvrzeno, že právě příběh je často ta část poptávky, která může váhající investory přesvědčit. Někdy rozhodují i maličkosti, jako třeba diakritika či hezká fotka,“ vysvětluje princip půjček u Zonky ředitelka Lucie Tvarůžková. Na refinancování svých nevyhovujících úvěrů, kreditek, kontokorentů a dalších bankovních produktů si mimochodem u Zonky půjčuje téměř polovina klientů.
Česká populace a půjčky podle průzkumu GfK
– 35 procent populace 18-69 let má nějakou formu půjčky.
– 24 procent lidí má půjčku od banky a 26 procent lidí využívá bezúčelovou půjčku. Více si půjčují muži (37 procent) než ženy (32 procent).
– 33 procent lidí souhlasí s výrokem, že půjčky jsou dnes výhodné.
– 15 procent Čechů by si nikdy nepůjčilo na nákup dárků.
– Loni si 20 procent respondentů půjčilo na koupi domu či bytu, 17-18 procent si půjčovalo na vybavení domácnosti spotřebiči a na rekonstrukce svého obydlí. Češi si také neváhají půjčit na splacení dluhů z dřívějška, a to v 9 procentech případů.
– 57 procent všech půjček pochází od bankovních institucí. Bankovní půjčky si nejvíce pořizují lidé se středoškolským a vysokoškolským vzděláním.
– 15 procent lidí, kteří mají nějakou půjčku u více bank nebo více půjček u jedné banky, uvažuje o konsolidaci půjček.
– Pro letošní rok si půjčku naplánovalo 31 procent lidí. Nejvíce Češi plánují půjčku formou nákupu na splátky (17 procent), čerpání prostředků z kontokorentu (11 procent) nebo si formou spotřebitelského úvěru/půjčky (9 procent).
– Když měli dotázaní uvést společnost, u které zvažují půjčku pro rok 2016, na stupíncích vítězů stály Česká spořitelna, GE Money Bank (nově Moneta Money Bank) a Air Bank. U nebankovních institucí by vítězné medaile obdržely: ANO spořitelní družstvo, GE Moneta Auto a sAutoleasing.
